金融科技如何提升中小企的銀行服務體驗 葉迪奇創會會員

撰文：葉迪奇 香港專業及資深行政人員協會創會會員 平安壹賬通銀行董事長

金融科技改變了金融機構的營運模式及用戶對金融服務的期望。其中，人工智慧、區塊鏈、雲端運算和大數據等的科技應用特別引人注目，業界期望相關技術能為銀行業提升效率及服務品質，降低風險和成本，實現數碼化轉型。

金管局自2017年以來推出多項推動智慧銀行邁向新紀元的舉措，以實現普惠金融，當中中小企逐漸成爲普惠金融的關注焦點。根據政府統計處的數據，去年最高峰達9.7％的中小企業有信貸需要，但得不到銀行的支持。透過金融科技發展普及，可為這30,000多家企業提供融資支援。

中小企開戶流程的要求除了較一般零售銀行客戶繁複，在借貸方面亦往往遇到較多困難，不但需要向銀行提供大量文件，例如：財務報表，以評核企業的還款能力和控制信貸質素。但此類文件所反映的財務數據一般比較滯後及欠缺全面性，為了管理風險，銀行會要求企業提供抵押品或擔保，令中小企獲取信貸難上加難。

金融科技的應用正能支援銀行突破傳統的審批模式及降低營運成本，同時有效提升中小企的銀行服務體驗。目前，市場上已有虛擬銀行重點發展中小企業務。在中小企開戶應用上，虛擬銀行利用數碼身份認證、人臉識別、光學字元識別(OCR)，並通過AI技術優化開戶時的流程，例如：認識你的客戶(KYC)和客戶盡職調查(CDD)的部分程序，從而節省開戶時間，最快可在25分鐘內完成整個開戶申請。另外，虛擬銀行在替代數據（Alternative Data）應用上更有新的突破，透過對相關數據進行分析及建立風控模型，從而對貸款申請進行風險評估，減少中小企客戶提交大量文件等繁瑣程序。而且，分析相關數據中的貿易數據、交易額和還款紀錄亦有助瞭解企業的財務狀況，以減低失誤和詐騙風險。

金融科技的發展迅速，配合更全面、實時的數據，銀行能更有效管理風險之餘，亦有助中小企更容易獲得適時的銀行服務，達致銀行和中小企雙贏的局面。